🎋 Karty Kredytowe Zalety I Wady

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz2010-09-13 06:00redaktor 06:00Karty kredytowe są produktami, do których banki dołączają różnego rodzaju ubezpieczenia. Najczęściej są to całe pakiety przedstawiane jako bardzo atrakcyjny dodatek. Niestety, dodatki są kosztowne, a zazwyczaj mało który będzie nam potrzebny. Decydując się na kartę kredytową, możesz stać się jednocześnie posiadaczem ubezpieczenia: na życie, od utraty pracy, od trwałej niezdolności do pracy, NNW, ubezpieczenia podróży. Bank może zaproponować również różne rodzaje usług assistance, a także ochronę ubezpieczeniową w przypadku nieuprawnionej transakcji dokonanej zagubioną lub skradzioną kartą czy kradzieży gotówki wypłaconej za pomocą karty. Warto przyjrzeć się zakresowi i cenie dodatkowych ubezpieczeń, aby nie narazić się na zwiększenie i tak niemałych kosztów obsługi karty. Ubezpieczenie spłaty zadłużenia Szczególnie popularnym ubezpieczeniem dodawanym do kart kredytowych jest ubezpieczenie spłaty kredytu. Zwykle oferowane jest ono w pakietach ubezpieczeń obejmujących ochroną kilka rodzajów zdarzeń. Twoje zadłużenie na karcie kredytowej może zostać w całości lub części spłacone przez ubezpieczyciela w przypadku: śmierci, trwałej lub czasowej niezdolności do pracy, trwałego inwalidztwa bądź utraty pracy. Ubezpieczyciele wprowadzają jednak szereg warunków i ograniczeń dotyczących przejmowanej odpowiedzialności. Pierwszym jest wysokość sumy ubezpieczenia, powyżej której ochrona nie obowiązuje. W przypadku ubezpieczenia utraty pracy lub czasowej niezdolności do pracy wypłata świadczenia ograniczona jest nie tylko kwotowo, ale również czasowo. Zwykle obejmuje ona spłatę minimalną wynikającą z umowy o kartę przez 6 kolejnych miesięcy. Składki z tytułu tego ubezpieczenia pobierane są zazwyczaj miesięcznie i stanowią procent salda aktualnego zadłużenia. Tabela poniżej prezentuje zakres i koszty ubezpieczenia spłaty zadłużenia z tytułu wybranych, standardowych kart kredytowych. Dla przedstawionych przykładów, w przypadku miesięcznego salda zadłużenia na rachunku karty wynoszącego 1000 zł opłata z tytułu określonych pakietów ubezpieczeń wyniesie najczęściej około 2,5 zł - 3,6 zł. Ubezpieczenie spłaty zadłużenia może być dobrym rodzajem zabezpieczenia dla osób korzystających z dużych limitów, dla których ryzyko niespłacenia kredytu zaciągniętego poprzez kartę kredytową w przypadku wymienionych zdarzeń jest wysokie. W przypadku posiadania niższego limitu realne ryzyko trzeba porównać z kosztami, jakie przyjdzie ponieść z tytułu ubezpieczenia, i ocenić opłacalność takiej polisy. Ubezpieczenie nieuprawnionej transakcji Kolejnym standardowym ubezpieczeniem oferowanym do kart kredytowych jest ubezpieczenie nieuprawnionej transakcji dokonanej przy użyciu skradzionej lub zagubionej karty. Zakres ubezpieczenia, o którym mowa, rozszerzany jest często o szkody wyrządzone poprzez nieuprawnioną transakcję dokonaną przy użyciu danych skopiowanych z karty kredytowej. Ubezpieczenie nieuprawnionej transakcji oferowane jest również w pakietach z innymi ubezpieczeniami. Mogą to być: ubezpieczenie gotówki wypłaconej z bankomatu, ubezpieczenie zakupu dokonanego kartą czy ubezpieczenie „gwarancja niższej ceny”. Tego rodzaju pakiety są w wielu bankach oferowane bezpłatnie i ma to na celu zwiększenie atrakcyjności oferty karty kredytowej. Zdarza się jednak i tak, że za taką ochronę przyjdzie nam zapłacić. Wówczas opłata wyrażona jest kwotowo i wynosi kolejne kilka złotych miesięcznie. I w tym przypadku warto przeanalizować ograniczenia stosowane przez ubezpieczycieli. Jako posiadacze karty ponosimy odpowiedzialność za nieuprawnioną transakcję do 150 euro. Ubezpieczyciel przejmie na siebie odpowiedzialność właśnie do tej kwoty, wprowadzi jednak ograniczenia. Często takim ograniczeniem jest czas, w którym dojdzie do nieuprawnionej transakcji – najczęściej jest to zaledwie 48 godzin do chwili zastrzeżenia karty. Ubezpieczyciel będzie również wymagał, aby właściciel karty przechowywał ją w taki sposób, aby nie narażać się na ryzyko jej kradzieży czy utraty. Gdy udowodni, że karta była niewłaściwie przechowywana (np. PIN znajdował się razem z kartą), nie mamy co liczyć na odszkodowanie. Pakiety dla podróżujących i usługi assistance Pakiety ubezpieczeń podróży oferowane przy kartach kredytowych obejmują najczęściej ubezpieczenie utraty bagażu podróżnego, opóźnienia lub odwołania lotu czy opóźnienia dostarczenia bagażu. Ochrona ubezpieczeniowa uruchamiana jest tylko wówczas, gdy podróż zostanie w całości opłacona za pomocą karty kredytowej, a czas jej obowiązywania jest zazwyczaj ograniczony do konkretnej liczby dni naszego pobytu. Z ubezpieczeniem podczas podróży mogą być także związane usługi assistance. Najczęściej umożliwiają skorzystanie z opieki medycznej, informacji turystycznej i pomocy prawnej. Jednak usługi assistance oferowane do kart kredytowych nie ograniczają się do świadczeń podczas podróży. Przeglądając oferty różnych kart dostępnych na rynku, spotkamy się z assistance komunikacyjnym, assistance mieszkaniowym i assistance medycznym na terenie kraju. Pakiety podróżne, podobnie jak usługi assistance, najczęściej oferowane są bezpłatnie posiadaczom kart złotych. Posiadacz karty srebrnej, decydując się na tego rodzaju ubezpieczenie, o ile będzie w ogóle mógł skorzystać z tej oferty, będzie musiał zapłacić kolejne kilka złotych miesięcznie. Przykładowo w Banku Millennium posiadacze karty Millennium Visa za pakiet „Ubezpieczenie w podróży” zapłacą 4,99 zł miesięcznie, a klienci Lukas Banku posiadający kartę Visa Silver za pakiet „Lukas assistance” zapłacą 3,90 zł miesięcznie. Warto pamiętać Decydując się na dodatkowe ubezpieczenia do kart kredytowych, warto przeanalizować nie tylko ich koszty. Należy przede wszystkim zastanowić się, czy takie ubezpieczenie jest nam faktycznie potrzebne. Następnym krokiem powinna być dokładna lektura ogólnych warunków ubezpieczeń. Często zakres ubezpieczeń i odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona i uruchamiana w określonych stacjach, a nam przyjdzie zapłacić za produkt, z którego nigdy nie skorzystamy. Katarzyna Wojewoda, Ankieta - korzystanie z ubezpieczeń do kart kredytowych Ankieta - ubezpieczenia do kart kredytowych Jeśli jesteś posiadaczem karty kredytowej - prosimy wypełnij ankietę. Ankieta ma na celu zbadanie jakie ubezpieczenia dołączane do kart kredytowych cieszą się największą popularnością wśród użytkowników kart, jakie koszty ponoszone są z tytułu ich posiadania oraz z jakiego rodzaju ubezpieczeń najczęściej wypłacane są świadczenia. Ankieta jest w pełni anonimowa. *Wymagane Źródło:

Karty kredytowe okazują się prawdziwym wybawieniem dla tych osób, które często robią zakupy za pośrednictwem Internetu, wielokrotnie można się przy tym przekonać, że pozwalają na spore oszczędności. Posiadając je możemy nie tylko płacić za kupowane w Internecie dobra materialne, ale również zamawiać bilety lotnicze i

Karta kredytowa są niezwykle popularnym środkiem płatniczym w dzisiejszych czasach. Mają chyba tyle samo zwolenników co przeciwników. Sama karta kredytowa oferuje z jednej strony szereg korzyści. Choć z drugiej słychać głosy, że łatwo można przez nią wpaść w spiralę zdecydujecie się podpisać umowę o kartę kredytową, warto dowiedzieć się czym ona właściwie jest. W jaki sposób funkcjonuje i jakie zalety oraz wady wiążą się z jej sam w sobie jest dobry, jednak nie dla każdego, gdyż niewłaściwie używany może przynieść zdecydowanie więcej szkód niż jest karta kredytowa?Karta płatnicza, wydawana przez wystawcę, najczęściej bank, powiązana z przyznanym klientowi określonym limitem kredytowym. Karta kredytowa jest powiązana z oddzielnym rachunkiem bankowym, nie związanym z kontem osobistym. Jej posiadacz może dysponować środkami do wysokości udzielonego limitu kredytowego. Jeśli więc bank przyznał Wam kartę z limitem w wysokości zł, to tyle środków jest do Waszej dyspozycji. Należy jednak pamiętać, że są to środki banku, a Wy korzystacie z nich na należy mylić karty kredytowej z kartą debetową – choć to często się zdarza. Karta debetowa jest wydawana do rachunku bankowego, czyli „zwykłego” konta osobistego, które założyliście w danym działa karta kredytowa? Podobnie jak karta debetowa, umożliwia ona dokonywanie płatności bezgotówkowych zarówno w sklepach stacjonarnych jak i przez internet, wypłacanie gotówki, czy dokonywanie przelewów z rachunku karty. Z racji tego, że nie jest ona powiązana z kontem osobistym, nie będzie wpływało na jej rachunek wynagrodzenie. Zatem spłaty zaciągniętego zobowiązania należy dokonywać samodzielnie. Żeby wiedzieć ile pieniędzy, do kiedy oraz na jaki rachunek należy wpłacić, bank wysyła do Was co miesiąc wyciąg. Zawiera on informacje na temat wszystkich transakcji dokonanych w ostatnim okresie rozliczeniowym oraz kwotach do zapłaty i obowiązujących Was bezodsetkowyJednym z największych atutów, a zarazem najważniejszych pojęć dotyczących kart kredytowych jest tzw. okres bezodsetkowy. Jak sama nazwa wskazuje, mówi on nam w jakim terminie możemy korzystać z karty i spłacić zadłużenie, aby bank nie naliczył odsetek od zadłużenia. Okres bezodsetkowy dzieli się na 2: okres rozliczeniowy (zwykle 30 dni) i tzw. grace period (około 20 – 30 dni w zależności od banku). Grace Period trwa od końca okresu rozliczeniowego, kiedy wystawiany jest wyciąg do terminu zapadalności spłaty Dostępny limit kredytowy = zł. Załóżmy, że okres rozliczeniowy trwa od 1 do 30 kwietnia, a termin spłaty upływa 24 maja. Jeśli wydacie 2000 zł, to na wyciągu oprócz zestawienia wszystkich transakcji za poprzedni okres rozliczeniowy znajdziecie następujące informacje:Środki dostępne na karcie – złKwota całkowita do spłaty- złKwota minimalna do spłaty – 100 zł (w zależności od banku, kwota minimalna to zwykle 3% – 5% aktualnego zadłużenia)Termin płatności: tym ile zadłużenia spłacacie decydujecie sami. Bank wymaga tylko spłaty minimalnej. Oczywiście im mniejsza wpłata, tym zadłużenie na karcie pozostanie wyższe. Dodatkowo bank doliczy Wam do zadłużenia odsetki wyliczone od średniego dziennego zadłużenia powstałego na karcie. Co ciekawe, jeśli zadłużycie się na zł, a w odpowiednim terminie spłacicie np. 1900 zł, to odsetki i tak zapłacicie od zł, gdyż nie spełnicie podstawowego warunku skorzystania z okresu bezodsetkowego. Jeśli więc, liczycie na darmowy kredyt w postaci karty kredytowej, to ważne, aby spłacać całkowite zadłużenie w odpowiednim terminie! Wówczas rzeczywiście bank nie naliczy Wam żadnych odsetek za skorzystanie z limitu kredytowego. Dodatkowo należy wspomnieć, że tylko dokonywanie transakcji bezgotówkowych umożliwia Wam skorzystanie z okresu bezodsetkowego. Wypłata gotówki lub dokonanie przelewu z rachunku karty powoduje naliczanie odsetek od dnia wykonania transakcji!ZaletyJak wspominałem na początku wpisu, rozsądne korzystanie z karty kredytowej może przynieść jej użytkownikowi wiele korzyści. Oto one:łatwy dostęp do pieniędzy – karta kredytowa powinna być używana przede wszystkim jako rezerwa. Gdy zabraknie Wam pieniędzy, zawsze macie dostępny limit, z którego możecie pożyczyć pieniądze. Nawet za darmo o ile oddacie je we wskazanym terminieokres bezodsetkowy – jeśli używacie karty kredytowej tylko do transakcji bezgotówkowych, to spłacając całkowite zadłużenie w terminie, nie będziecie płacić odsetek od wykorzystanego limiturezerwacja hoteli/biletów lotniczych – często płatność za rezerwację noclegu w hotelu lub zakup biletów lotniczych może być wykonana tylko kartą kredytowąchargeback – temat na osobny artykuł, a w skrócie – reklamacja płatności kartą. Gdy zapłacimy za usługę kartą kredytową, a do usługi nie dojdzie lub zostanie nieprawidłowo wykonana, to możemy złożyć reklamację do banku i odzyskać pieniądze. Często sposób ten był wykorzystywany, gdy upadające biuro turystyczne odwoływało wykupione przez klientów podróże. Klient ma większe szanse na odzyskanie pieniędzy, gdyż są to pieniądze banku, a nie zwykłego „Kowalskiego”.budowanie historii w BIK – jeśli ktoś nigdy nie miał żadnego produktu kredytowego, to warto zastanowić się nad wzięciem niewielkiego kredytu ratalnego (najlepiej na 0%) lub karty kredytowej z niskim limitem. Obydwa rozwiązania mogą nie kosztować kompletnie nic. Dzięki temu budujecie pozytywną historię kredytową, która potem może zwiększyć Wasze szanse na otrzymanie kredytu, gdy będziecie go rzeczywiście bankowe – od czasu do czasu banki chcąc zachęcić Was do skorzystania z ich karty kredytowej, w zamian za podpisanie umowy i spełnienie czasem prostych warunków, oferują ciekawe bonusy. Nagrodami są często gotówki, bony, tablety, telewizory czy inne gadżetyWadyTym razem pora na drugą stronę medalu:łatwy dostęp do pieniędzy – dla jednych może być zaletą, a dla innych wadą. Świadomość tego, że macie przy sobie limit kredytowy może budzić pokusę wydawania pieniędzy, czyli zadłużania sięłatwość zwiększania limitu kredytowego – zwykle jeden telefon wystarczy, by niemal natychmiastowo zwiększyć limit kredytowy np. z 1000 zł do 5000 zł. Im wyższy limit tym wyższe opłaty i odsetki. Dlatego banki również same podejmują działania w postaci motywowania telemarketerów, czy doradców, aby zwiększać limity kredytowe na kartach swoich klientówobciążenie zdolności kredytowej – im wyższy limit tym większe obciążenie dla zdolności kredytowej. Nawet jeśli zadłużenie na karcie wynosi 1000 zł, zaś dostępny limit zł, to każdy bank przy obliczaniu zdolności kredytowej weźmie pod uwagę, jakbyście byli zadłużeni na maksymalną kwotę – w tym przypadku zł. Wasze miesięczne zobowiązanie wynikające z posiadania karty z powyższym limitem będzie wynosiło od 500 zł/mc do 1000 zł/mc (w zależności od banku) niezależnie od wysokości aktualnego z bankomatów/przelewy – jak wcześniej wspominałem obie te transakcje powodują, że nie macie możliwości skorzystania z okresu bezodsetkowego. Dodatkowo niemal zawsze są obciążone prowizją (najczęściej 3% – 6% kwoty transakcji – zwykle nie mniej niż 5 zł)Najważniejsze kosztyDecydując się na kartę kredytową, warto zwrócić uwagę na kilka podstawowych punktów w taryfie opłat i prowizji:opłata za wydanie karty – pobierana w momencie uruchamiania produktu kartowegoopłata za użytkowanie karty – pobierana w odstępach miesięcznych lub rocznychkwota zwalniająca z opłat – często jest możliwość uniknięcia opłaty za użytkowanie karty, pod warunkiem dokonania transakcji bezgotówkowych na daną kwotękoszt ubezpieczenia – często nieobowiązkowe, jeśli jednak już mamy kartę ubezpieczoną, to warto sprawdzić z jakimi opłatami się to wiąże. Zwykle istnieje możliwość ich uniknięcia (np. spłacając całkowicie zadłużenie przed zakończeniem okresu rozliczeniowego)oprocentowanie – od tego zależy jakich odsetek należy się spodziewać, gdy nie korzystacie z okresu bezodsetkowego. Najczęściej maksymalne możliwe, czyli 4 – krotność stopy lombardowej NBP. Na dzień dzisiejszy 10%.Moim skromnym zdaniem karta kredytowa, to bardzo dobry produkt. Jednak tylko dla osób zdyscyplinowanych, które nie dadzą się ponieść fantazji i będą kontrolować swoje wydatki i spłacać zadłużenie korzystając z okresu bezodsetkowego. Ostatnio zdarzają się bardzo ciekawe promocje bankowe, na których można sporo zarobić. Są one świetną okazją do tego, by skorzystać z takiego produktu. Nikt nie zabrania przecież go zamknąć, po otrzymaniu jednak ktoś ma kłopoty z oszczędzaniem i zdarza mu się wydawać więcej pieniędzy niż zarobi, to zanim zdecyduje się podpisać umowę o kartę kredytową, powinien dokładnie przemyśleć, czy jest to dobry pomysł. Wielokrotnie zdarzały się historie, że właśnie od karty kredytowej, rozpoczynało się stopniowe wpadanie klientów w spiralę zadłużenia. Wszystko przez łatwość wydatków i powiększania limitu. Jeśli więc na blogu będę opisywał promocję karty kredytowej, która wg mojej opinii jest świetnym rozwiązaniem, to do Ciebie należy ostateczna decyzja, czy chcesz skorzystać z takiego produktu czy nie.

Zalety i wady współpracy z doradcą kredytowym. Bardzo często doradcę kredytowego postrzega się jako naciągacza, którego głównym celem jest wyssanie klienta z pieniędzy. Nie dość, że KKarty płatnicze Karta kredytowa - zalety i zagrożenia 23 czerwca 2017 Karta kredytowa to dobre rozwiązanie dla osób, które dobrze kontrolują swoje wydatki oraz pamiętają o limitach i terminach spłat. W takim wypadku korzystając z niej ponosimy tylko opłatę roczną za wydanie tego instrumentu finansowego. Karty kredytowe swoim sposobem działania przypominają zaciąganie kredytu w banku. Używając ich w rzeczywistości płacimy pieniędzmi banku. Może to być dobre rozwiązanie na wypadek, kiedy mamy nieprzewidziane wydatki. Karta kredytowa tylko dla osób o dobrej pamięci Dlaczego więc wielu ludzi jest do nich negatywnie nastawionych? Jest to spowodowane w dużej mierze faktem, że wielu użytkowników kart kredytowych zapomina o limitach i terminach spłaty. Większość banków wymaga bowiem w określonym czasie spłaty wykorzystanych środków z karty. Okres ten może wahać się od 2 do 5 tygodni od końca okresu rozliczeniowego. Jeśli klient ureguluje dług, nie ponosi żadnych kosztów. Jeśli jednak tego nie zrobi, zobowiązanie stanie się niezwykle kosztownym kredytem. W jakiej wysokości bank nalicza odsetki? Maksymalny dopuszczalny przez prawo poziom oprocentowania wynosi 4-krotność stopy lombardowej NBP, więc odsetki kształtują się na poziomie 10% rocznie. W przypadku, kiedy użytkownik karty nie spłaci tzw. kwoty minimalnej jego obciążenie wobec banku staje się jeszcze większe. Każde bowiem ponaglenie za pomocą sms czy listu, ma swój dość wysoki koszt. Zwykle zawiera się on w kwocie pomiędzy 20 a 60 zł za monit. Jeśli i to pozostanie bez odpowiedniej reakcji ze strony posiadacza karty, musi on liczyć się z wizytą windykatora, który pobiera nawet kilkaset złotych za osobiste ponaglenie dłużnika do spłaty. Wystarczy więc jakakolwiek sytuacja losowa, która uniemożliwi nam terminową spłatę karty, by karta stała się kosztowniejsza od cieszących się złą sławą pożyczek chwilówek. Karta kredytowa - darmowe tylko transakcje bezgotówkowe Z karty kredytowej możemy korzystać za darmo tylko, jeśli realizujemy za ich pomocą transakcje bezgotówkowe. W przypadku wypłaty gotówki z bankomatu z karty zapłacimy bowiem odsetki na poziomie 3-5%, które naliczane są od razu. Uwaga na limity na karcie kredytowej! Nawet jeśli nasza karta posiada określony limit, jego przekroczenie nie blokuje nam możliwości dalszego korzystania z niej. Po jego przekroczeniu będziemy jednak musieli zapłacić bankowi dodatkową opłatę kształtującą się na poziomie kwoty minimalnej zadłużenia. Karta kredytowa a inne waluty W przypadku płatności w innej walucie niż polski złoty, bank albo dolicza to takiej transakcji prowizję albo przewalutowuje ją na własnym, niekorzystnym dla użytkownika poziomie. Dla kogo karta kredytowa? W przypadku, jeśli nie będziemy regularnie używać karty kredytowej, większość wydawców pobiera za samo jej posiadanie określoną miesięczną opłatę. Decydując się więc na wzięcie od banku karty kredytowej, powinniśmy rozważyć wcześniej, czy opłaca się nam ją w ogóle posiadać. Karta kredytowa jest polecana osobom o stabilnych finansach, które mają oszczędności. W takim wypadku oszczędzone pieniądze można zainwestować, a na co dzień korzystać ze środków banku. Nie poleca się jej użytkowania osobom bez dodatkowego zabezpieczenia finansowego. Wady i zalety chwilówek nie są dla każdego oczywiste. Nawet jeśli nie jest to twoja pierwsza chwilówka, poświęć czas na przeanalizowanie dostępnych oferta, a także zastanowienie się nad własnymi możliwościami.

Tak jak trzeba ostrożnie postępować z lekarstwami, tak w przypadku karty kredytowej należy przed użyciem zapoznać się z treścią regulaminu oraz tabeli opłat i prowizji załączonych do promocji bądź skonsultować się ze specjalistą, gdyż każda karta kredytowa niewłaściwie stosowana zagraża twoim finansom i… zdrowiu psychicznemu. Dlatego zanim zawnioskujesz o kartę kredytową zapoznaj się z poniższymi poradami jak korzystać z kart kredytowych? Uchroni cię to od przykrych niespodzianek, niepotrzebnych nerwów oraz od nadmiernego zadłużenia. Muszę cię zmartwić ale karta kredytowa nie będzie lekarstwem, które poprawi twoją sytuację finansową. Dzięki karcie kredytowej nie załatasz dziury w budżecie domowym. Pamiętaj, że wyrobić kartę kredytową, tak jak przy każdym kredycie, mogą wyłącznie osoby posiadające: zdolność kredytową (posiadają w ocenie banku dochody umożliwiające spłatę zadłużenia); wiarygodność kredytową (nie posiadają zaległości w spłacie innych zobowiązań kredytowych oraz według banku spełniają kryteria oceny dając wysokie prawdopodobieństwo spłaty zadłużenia w przyszłości). Na ogół wszyscy zaczynają od zachęcania do posiadania karty kredytowej. Ja zacznę od ostrzeżeń. Jak nie dać zarobić bankowi na karcie kredytowej? Należy pamiętać, że bank oferując kartę kredytową nie robi tego bezinteresownie i oddaje do dyspozycji własne pieniądze nie licząc na zysk. Pomimo reklamowania kart za zero złotych, z dodatkowym atrakcyjnym bonusem, z długim okresem bezodsetkowym, bank liczy na dobry zarobek. Karty kredytowe są dla banków jednym z najlepszych produktów pod względem dochodowości. Oczywiście banki konstruując ofertę kalkulują oczekiwany zwrot mając na uwadze docelową grupę jako całość a nie pojedynczych klientów. Ze względu na skomplikowaną konstrukcję produktu zakładają, że część osób nie będzie korzystać wyłącznie bezpłatnie i zapłaci naliczone odsetki a czasem nawet skorzysta z możliwości rozłożenia na raty lub nie spełni warunków dotyczących braku opłat umownych. Jeżeli poznasz na czym polegają „haczyki” stosowane przez banki, będziesz wiedział jak nie dać zarobić na tobie bankowi. Okres bezodsetkowy Zacznijmy od wyjaśnienia głównej cechy kart kredytowych, która jednocześnie jest korzyścią dla klienta ale również… dla banku. Banki dają relatywnie długi okres na to by korzystać ze środków bez naliczania odsetek tzw. grace period? Na tym parametrze bazują wszystkie oferty kart kredytowych. Czym jest tzw. grace period? Uogólniając grace period to okres, w którym bank za pożyczone środki nie pobiera odsetek. Istnieją dwa podejścia do tego pojęcia. Według pierwszego jest to okres liczony od dnia rozpoczęcia okresu rozliczeniowego (trwa od 28 do 31 dni w zależności od banku) do ostatniego dnia okresu na spłatę zadłużenia (trwa od 25 do 29 dni w zależności od banku). W tym przypadku grace period składa się więc z okresu rozliczeniowego oraz okresu na spłatę zadłużenia czyli razem trwa nawet do 60 dni. Według drugiego podejścia jest to okres liczony od końca okresu rozliczeniowego (data wygenerowania zestawienia operacji) do ostatniego dnia okresu na spłatę zadłużenia czyli jest to tylko okres na spłatę zadłużenia (trwa do 29 dni w zależności od banku). Jakby nie patrzeć w przypadku obu definicji na spłatę mamy tyle samo czasu. Zasady działania oraz pojawiające się „haczyki” najlepiej wyjaśnić na przykładzie. Poniższy wykres obrazuje dokładnie jak wyglądają terminy rozliczeń w przypadku okresu bezodsetkowego 57 dni. Należy zwrócić szczególną uwagę na daty rozpoczęcia i zakończenia okresu rozliczeniowego, które nie zawsze muszą pokrywać się z miesiącem kalendarzowym. Zakładając rozpoczęcie okresu rozliczeniowego 16 października, przez 30 dni dokonujemy transakcji kartą. Na koniec dnia 15 listopada zostanie dokonane podliczenie wszystkich transakcji z pierwszego okresu rozliczeniowego i na podstawie wygenerowanego zestawienia klient będzie miał 27 dni na spłatę całego zadłużenia aby nie zapłacić odsetek. Najpóźniej w dniu 12 grudnia musi dokonać przelewu co najmniej minimalnej kwoty do spłaty. Minimalna kwota do spłaty to kwota, która jest ustalana w umowie i stanowi na ogół minimum 5% zadłużenia. Jednak spłata wyłącznie minimalnej kwoty oznacza, że posiadanie karty nie będzie już dla nas bezpłatne. Brak spłaconej całości zadłużenia spowoduje naliczanie odsetek do całości a nie tylko od niespłaconej części, do tego będą one liczone od dnia transakcji a nie od dnia terminu spłaty zadłużenia czy też końca okresu rozliczeniowego. W powyższym przykładzie, jeżeli najpóźniej w dniu 12 grudnia nie zostanie uregulowana całkowita kwota zadłużenia, np. spłacona została kwota 290 złotych, zostaną naliczone odsetki od dnia 23 października od pełnej kwoty 300 złotych a nie pozostałej do spłaty kwoty 10 złotych. Oprocentowanie po tym okresie na ogół jest jednym z najwyższych w porównaniu do innych form kredytów i jest bliskie a często równe maksymalnym odsetkom ustawowym. Należy pamiętać, ze kolejne cykle rozliczeń nakładają się z okresem na spłatę zadłużenia poprzedniego okresu. W analizowanym przypadku od 16 listopada rozpoczął się drugi cykl rozliczeniowy, którego spłaty bez odsetek należy dokonać do 12 stycznia. Jak widać bardzo łatwo stracić kontrolę nad wydatkami i terminami spłat za poszczególne okresy rozliczeniowe. Zauważmy, że oferowany przez banki okres bezodsetkowy jest często krótszy niż 60 dni i jeśli uzyskujesz regularne dochody pod koniec miesiąca kalendarzowego nie będziesz w stanie regulować zadłużenia z wpływu dochodu uzyskanego w kolejnym miesiącu. Czego nigdy nie powinieneś robić używając karty kredytowej? Wady karty kredytowej Nie spłacać w okresie grace period całego zadłużenia z danego okresu rozliczeniowego Najczęściej popełnianym błędem w korzystaniu z karty kredytowej to wspomniany powyżej brak spłaty w okresie grace period całego zadłużenia z danego okresu rozliczeniowego co powoduje, że odsetki są naliczane od całego zadłużenia a nie tylko od kwoty pozostałej do spłaty. Wypłacać kartą kredytową pieniądze z bankomatu Drugim popełnianym błędem jest wypłata kartą kredytową pieniędzy z bankomatu. W odróżnieniu od transakcji kartą, w przypadku wypłaty z bankomatu, bank nalicza odsetki już od dnia wykonania operacji a dodatkowo bank naliczy wysoką prowizje od takiej wypłaty. Przelewać środki z karty kredytowej na konto bankowe Równie kosztowne jest przelewanie środków z karty kredytowej na konto bankowe. Banki traktują taką transakcję jak bezgotówkową czyli objętą okresem bezodsetkowym ale jednocześnie naliczą kilkuprocentową prowizję już za samą transakcję. Wykonywać transakcji bezgotówkowych w firmach prowadzących usługi związane hazardem i grami losowymi (kasyna, kasyna internetowe, zakłady bukmacherskie, loterie) Podobnie w przypadku wszelkiego rodzaju gier hazardowych. Banki naliczają duże prowizje sięgające nawet 5%, ale nie mniej niż kilkanaście złotych. Opłaty za wydanie/obsługę karty Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji. Analizując ofertę karty należy zwrócić uwagę czy nie jest pobierana opłata z tytułu wydania karty. Przy okazji warto sprawdzić czy po upływie terminu ważności karty za wydanie nowej bank nie naliczy opłaty. Drugim ważnym elementem jest opłata miesięczna i/lub roczna za użytkowanie karty. W wielu przypadkach istnieje możliwość uniknięcia opłaty ale wiąże się to z dokonywaniem częstych transakcji i na duże kwoty. Przykładowo może to być wymóg wykonania minimum 5 transakcji miesięcznie i/lub transakcji na kwotę 500 złotych. W ekstremalnych przypadkach, dla kart oferowanych klientom zamożnym, może to być kwota 1 000 złotych lub więcej. Stosowane są również zapisy, gdzie klient by być zwolnionym z opłaty musi dokonać w roku (niekoniecznie w każdym miesiącu) transakcji na kwotę np. 12 000 złotych a nawet więcej. Banki stosują często promocyjne warunki w pierwszym roku użytkowania nie pobierając opłat czy też umożliwiają np. wykonanie tylko jednej transakcji zamiast pięciu. Kto powinien wystrzegać się karty kredytowej? Zawsze należy pamiętać, ze karta kredytowa jest formą zaciągania długu. Należy zachować szczególną ostrożność pomimo, iż na pierwszy rzut oka dług ten wydaje się darmowy dzięki okresowi bezodsetkowemu. Z karty kredytowej nie powinny korzystać osoby: nadmiernie zadłużone, czyli takie, które nie będą w stanie spłacić całego zadłużenia z bieżących dochodów;niepotrafiące zapanować nad wydatkami (w tym przede wszystkim „zakupoholicy”);myślące o zaciągnięciu w najbliższym czasie większego zobowiązania, np. kredytu mieszkaniowego. Unikaj kart kredytowych jeżeli zamierzasz aktywnie korzystać finansując bieżące wydatki (mają służyć do „łatania dziury budżetowej”) a dokonane transakcje w danym miesiącu mają przekraczać twoje miesięczne dochody netto (czyli po odjęciu wszystkich stałych wydatków). W dłuższej perspektywie grozi to utratą płynności finansowej. Płacenie kartą kredytową jest dużo łatwiejsze niż płacenie gotówką. Jeżeli wyciągasz pieniądze z portfela to automatycznie widzisz ile ich jeszcze zostało, masz ich ograniczoną ilość i podświadomie powstrzymuje cię to od nadmiernych wydatków. Działa efekt psychologiczny. Mózg odpowiednio reaguje i zachowujesz ostrożność. W przypadku karty kredytowej widzisz tylko kawałek plastiku i nie zastanawiasz się ile środków do wykorzystania na niej się znajduje. Nie do końca zdajesz sobie sprawę z tego ale banki w wielu przypadkach zachęcają do ustalenia maksymalnego możliwego limitu. Często limit ten wielokrotnie przekracza miesięczne dochody i z twojego punktu widzenia nie ma racjonalnego uzasadnienia. Przecież z góry wiadomo, że nie będziesz w stanie takiego limitu spłacić. W takim przypadku bank „wyciągnie do Ciebie rękę” i zaoferuje możliwość rozłożenia zadłużenia z karty zwykłym kredytem ratalnym. Oczywiście warunki takiego kredytu daleko odbiegają od promocyjnych. Karta działa wtedy trochę jak skarbonka bez dna. Bardzo łatwo uzależnić się od zakupów i doprowadzić do poważnych problemów finansowych. Osoby planujące zaciągnięcie większego kredytu np. na zakup mieszkania powinny wykazać się dużą ostrożnością w wyrabianiu karty kredytowej. Z jednej strony zalecane jest budowanie dobrej historii kredytowej, ponieważ pozwala to na zwiększenie wiarygodności kredytowej w ocenie banku. Z drugiej strony korzystanie z karty kredytowej do wysokości przyznanego limitu, jako zadłużenia krótkoterminowego, w ocenie banku jest informacją negatywną. Jeżeli już posiadasz kartę kredytową powinieneś zastanowić się nad rozwiązaniem umowy lub ograniczeniem limitu. Zalety karty kredytowej. Dla kogo karta kredytowa? Karta kredytowa powinna być wykorzystywana jako środek płatniczy i nie powinna być używana jako forma zadłużania. Zdarza się, że bez posiadania karty kredytowej z niektórych usług nie można skorzystać wcale. W jakich przypadkach karty kredytowe są niezbędne lub dają spore korzyści finansowe (niższe ceny)? do rezerwacji pokoju hotelowego (tzw. preautoryzacja);zakup biletów lotniczych;odnawialne subskrypcje, abonamenty (np. Spotify). W jakich przypadkach karty kredytowe przynoszą dodatkowe korzyści? Karty kredytowe dają możliwość: uzyskania premii, nagrody za zawarcie umowy i korzystanie z karty,uzyskania zwrotów za płatności tzw. moneyback,skorzystania z usługi chargeback (zwrot środków w przypadku niewywiązania się z umowy sprzedającego);zbierania punktów w programach lojalnościowych (np. Mastercard Bezcenne Chwile). Korzystanie z karty kredytowej nie zwalnia cię z zachowania rozsądku i umiaru w korzystaniu z karty. Jeśli nie wystraszałem powyższymi ostrzeżeniami zapraszam na stronę subiektywnego porównania kart kredytowych, na której można zapoznać się z aktualnymi warunkami promocji. W zestawieniu ujęte są banki, z których kart korzystam lub korzystałem oraz stosują w miarę proste zasady uzyskania bonusów czy też darmowej obsługi karty.

. 258 497 484 390 236 388 448 50

karty kredytowe zalety i wady